e互助的出現(xiàn),是瞄準(zhǔn)了中國現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的空白地帶。
“對于像癌癥這樣的重大疾病而言,基本醫(yī)保雖然覆蓋廣但保障水平十分有限,而商業(yè)保險的覆蓋人群也非常有限。這就意味著絕大多數(shù)人,其實是暴露在重大疾病的風(fēng)險之下?!眅互助CEO雨喬對36氪表示,e互助的目標(biāo)是成為社會保障的補(bǔ)充體系之一。
2014年7月,由美國納斯達(dá)克上市公司泛華企業(yè)集團(tuán)下屬企業(yè)——深圳點煷信息科技有限公司發(fā)起的e互助平臺正式成立。e互助平臺主要是以互助的方式,針對癌癥、身故等高風(fēng)險事件提供保障。
雨喬介紹, 僅依靠自發(fā)獻(xiàn)愛心這種純公益的模式其實很難持續(xù),無法保證每個人有需求的時候都能有他人為他提供援助。e互助將其變?yōu)橐环N“契約:即他援助他人的同時,也得到一份承諾,在自己遇到困境時,也能獲得大家的幫助。
e互助最初是源自泛華內(nèi)部的切身經(jīng)歷。
在2010年至2014年5月期間,泛華員工及家屬出現(xiàn)癌癥或意外死亡事例共171例,其中癌癥就高達(dá)90例。 盡管泛華內(nèi)部設(shè)立了愛心基金以幫助其員工和代理人度過難關(guān),但還是杯水車薪,難以從根本上解決員工的困難。
“基于這樣體驗,我們希望能夠找到一種創(chuàng)始的方式,幫助那些遇到困難的普通人?!庇陠谈嬖V36氪,e互助平臺成立后,泛華內(nèi)部的員工對表現(xiàn)出了很高的積極性,成為e互助最初的成員基礎(chǔ)。僅半年之后,在{dy}起互助成功案例中,就已經(jīng)有超過二十萬成員參與。
e互助的操作模式并不復(fù)雜,用戶提交真實信息資料通過審核后,需要180天觀察期以確認(rèn)是否健康,通過后即成為正式成員。e互助成員承擔(dān)的義務(wù)是,在每起互助事件中承擔(dān)不高于3元的費用,權(quán)利則是在自己遇到困難的時候,可以得到整個社區(qū)的幫助。
為了保證平臺的公正透明,e互助會有對每起互助項目的公示制度,而為了確保每次項目當(dāng)中扣款的及時流暢,e互助要求每個加入的成員在最初繳納9元保證金。“從我們目前統(tǒng)計到的數(shù)據(jù)看,大概有超過六成的成員會多次往個人賬戶里充值?!庇陠陶f。
此外,e互助與保險也存在明顯區(qū)別。保險定價是參考過往歷史數(shù)據(jù)、由精算師進(jìn)行復(fù)雜精算后,算出的未來風(fēng)險成本;但在e互助,精算并不是定價的{wy}依據(jù),實際上是通過事后統(tǒng)計的方式,來對風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)核價。
“其實這樣的定價才是最精準(zhǔn)的,而用精算的話,總會發(fā)生誤差?!庇陠陶f,“因為是發(fā)生事件后才需要互助,而且互助的費用都是從會員手上直接給受助人,中間沒有任何管理成本,沒有任何營銷費用,所以對很多無法承擔(dān)商業(yè)保險的人來說,這是一種xjb非常高的保障方式。”
“那e互助會不會通過保證金獲益,并成為主要的盈利模式?”這是人們很快就會產(chǎn)生的疑問。
“關(guān)于此我們有過嚴(yán)格的限定,首先保證金是每個成員的錢,我們首要保證這筆錢的安全,而且要確保每起互助項目的資金能夠及時到位,所以這筆保證金只是放在托管銀行招商銀行里做存款管理?!庇陠陶f,“存款利息產(chǎn)生的收入,主要用于墊付會員充值而產(chǎn)生的手續(xù)費,從平臺成立至今,會員充值次數(shù)多達(dá)80萬次,目前的存款利息并不能wq覆蓋手續(xù)費的支出?!?
目前,e互助平臺已推出了ka無憂計劃、死神無憂計劃兩個產(chǎn)品,共約40萬名計劃會員,也是目前國內(nèi){wy}有持續(xù)實質(zhì)性運營的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺。平臺成立至今共完成了29起互助事件,參與互助人次約607萬,累計募集互助總金額約807萬元。而未來一年,e互助的目標(biāo)是將成員數(shù)量發(fā)展到百萬級別,完成的互助項目達(dá)到百起。
雖然ka無憂計劃帶有很強(qiáng)的非營利性質(zhì),但e互助平臺的可持續(xù)發(fā)展也需要建立商業(yè)模式。“愿意加入這樣平臺的用戶,都是對個人和家庭健康非常關(guān)注的?!庇陠陶f,“那未來如果有足夠大的用戶量,引入第三方服務(wù)還是有很大想象空間的。”